الائتمان المتجدد Revolving credit

ما هو الائتمان المتجدد Revolving credit

يعتبر الائتمان المتجدد حد ائتماني يدفع فيه العميل رسوم التزام إلى المؤسسة المالية لاقتراض المال، ومن ثم يتم السماح باستخدام الأموال عند الحاجة، كما أنه في كثير من الأحيان يستخدم في أغراض التشغيل ويمكن أن يتغير المبلغ المسحوب كل شهر حسب احتياجات التدفق النقدي الحالية للعميل، كما يمكن الحصول على حدود الائتمان المتجددة من قبل الشركات أو الأفراد.

مفهوم الائتمان المتجدد

ويتم تحديد الحد الأقصى لمبلغ الائتمان المتجدد عندما تتوصل المؤسسة المالية وعادة البنوك إلى اتفاق مع العميل، جنبا إلى جنب مع رسوم الالتزام، كما يوجد نفقات فوائد للمقترضين من الشركات ورسوم النقل المدفوعة لحسابات العملاء.

تنظر المؤسسات المالية إلى عدة عوامل حول قدرة المقترض على الدفع قبل إصدار الائتمان المتجدد، بالنسبة للأفراد، تشمل العوامل درجة الأهلية الائتمانية، والدخل الحالي واستقرار التوظيف، إما بالنسبة للمنظمة أو الشركة، فإنها تقوم بمراجعة بيان الرصيد وبين الدخل وبيان التدفق النقدي.

يعتبر الائتمان المتجدد مفيد للأفراد أو المؤسسات التي تتعرض لتقلبات حادة في التدفق النقدي أو تواجه نفقات غير متوقعة، وبسبب السهولة والمرونة، وعادة ما يتم فرض سعر فائدة أعلى على الائتمان المتجدد بالمقارنة بالقروض المقسطة التقليدية، وعادة ما يأتي الائتمان المتجدد مع سعر فائدة متغير يمكن تعديليها.

أمثلة على الائتمان المتجدد

يعتبر حد الائتمان الحد الأقصى للرصيد الائتماني التي ترغب المؤسسة المالية في تقديمه إلى عميل يسعى للحصول على الأموال، تشمل الأمثلة الأكثر شيوعًا للائتمان المتجدد حدود حقوق الملكية العقارية للائتمان والحدود الشخصية للائتمان.

الائتمان المتجدد مقابل القروض المقسطة

يختلف الائتمان المتجدد عن القرض المقسط والذي يتطلب عددًا محددًا من الدفعات خلال فترة زمنية محددة، كما يتطلب الائتمان المتجدد فقط دفع الفائدة بالإضافة إلى أي رسوم سارية.

ويعني الائتمان المتجدد ضمنيا أن تتم الموافقة على الشركة أو الفرد للحصول على القرض، لا يلزم استكمال طلب قرض جديد وإعادة تقييم للائتمان في كل حالة من حالات استخدام الائتمان المتجدد. ويقصد بالقروض المتجددة القروض ذات الآجل الأقصر والأصغر، وبالنسبة للقروض الأكبر، تتطلب المؤسسات المالية المزيد من التنظيم بما في ذلك، مدفوعات التقسيط.

الائتمان المتجدد مقابل بطاقات الائتمان

يوجد عدد هائل من الاختلافات بين الحد المتجدد للائتمان وبطاقة الائتمان التجارية، أولا، لا توجد بطاقة مادية محددة لاستخدام الائتمان المتجدد كما هو الحال في البطاقة الائتمانية، ثانيا، لا يتطلب الائتمان المتجدد إجراء عملية شراء لكي يتم تفعيله، كما يسمح الائتمان المتجدد بأن يتم تحويل الأموال إلى حساب العميل المصرفي لأي سبب دون الحاجة إلى إجراء معاملة فعلية لاستخدام تلك الأموال، وهذا يجعل الائتمان المتجدد مشابه للدفع مقدما حيث أن الأموال متوفرة مسبقا، وعادة ما يكون لدى الائتمان المتجدد سعر فائدة أقل بكثير بالمقارنة بالبطاقات الائتمانية.