الإئتمان المصرفي

الإئتمان المصرفي

 

هي عمليات الإقراض والإقتراض، فهي تعتبر عملية وساطة بين من لديهم فائض من المال سواء بنك أو مؤسسة وبين من ليس لديهم سيولة نقدية ليقوم بإستخدامة في غرض معين خلال مدة معينة يتفق عليها الطرفان ويتم ذك مقابل معدل فائدة متفق عليها.

وتقوم المؤسسات المالية والبنوك التجارية هذه القروض بضمانات تستطيع من خلالها ضمان حقها وإسترداد أموالها في حالة توقف العميل عن السداد.

 أشكال الإئتمان: 

الإئتمان المباشر:

يتم بشكل مباشر بين صاحب المال والمقترض.

الإئتمان الغير المباشر:  

يتم عن طريق البنوك التجارية والمؤسسات المالية التي تقوم بمهمة الوساطة المالية بين الطرفين.

أنواع الائتمان: 

- ائتمان استهلاكي:

وهو اقتراض المال لتوفير المتطلبات الإستهلاكية من مأكل ومشرب وذلك مقابل فائدة معروفة مترتبه علي العرض، وفرض شروط قاسية علي الشخص المقترض (وهذا هو الربا محرم في الاسلام)،إلا إذا اشترى المقرض المواد المطلوبة نقدا لحسابه وبيعها للشخص المحتاج بالتقسيط او الآجل وبالشروط التي يحددها دون مبالغه.

- ائتمان إنتاجي: 

هو المال الذي يحصل عليه رجال الأعمال بهدف استخدامه في مشاريع تجارية أو صناعية أو زراعية، ويمكن لفترة الإئتمان أن تكون مدة قصيرة أو متوسطة أو طويلة وعلى أساس ذلك يحسب البنك معدل الفائدة على هذا القرض.

 معايير منح الإئتمان:

- الشخصية، القدرة، رأس المال، الضمان، الظروف المحيطة.

 أسـس منـح الائتمـــان: 

- أولاً، توفر الأمان لأموال البنك:

وذلك يعني اطمئنان المؤسسة المالية المقرضة بأن أموالها وفوائدها سيتم إسترداداها في أوقاتها وفقاً للمواعيد المتفق عليها.

- ثانياً، تحقيق الربح:

يقصد به حصول البنك على فوائد من القروض التي يمنحها تمكنه من دفع الفوائد على الودائع ومواجهة مصاريفه المختلفة، وتحقيق عائد على رأس المال المستثمر على شكل أرباح صافية.

- ثالثاً، السيولة:

أي أنه يجب أن يتوفر دائماً في البنك القدر الكافي من السيولة والموائمة بين السيولة الموجودة لمقابلة طلبات السحب دون اي تأخير ومنح الائتمان للعملاء، والإداره الناجحة هي التي تجمع بين هدفي الربحية والسيولة.

 أهميه الائتمان: 

- يقوم بتشغيل المال وعدم إبقاءه جامداً ومعطلاً، ويسمح بذلك لرجال الأعمال بتشغيل أموالهم وأعمالهم وتوسيع زيادة رأس المال.

- زيادة إنتاج و إنشاء المشروعات الصناعية والزراعية والخدمية الجديدة وكذلك تطوير القائم منها والتي في حاجة إلى أموال كثيرة تفوق الموارد الذاتية لهذه المشروعات.

- يمّكن المستهلكين من الحصول على بعض السلع الاستهلاكية المعمرة وغيرها من السلع على الرغم من عدم قدرتهم على دفع قيمتها في الوقت الحاضر فيساهم بذلك في زيادة الإستهلاك.

- يلعب الإئتمان المصرفي دوراً هاماً في توزيع الموارد المالية المتاحة لدى الجهاز المصرفي في مختلف القطاعات.

- تشغيل الموارد الإقتصادية المجمدة عن طريق الإئتمان المصرفي حيث يمكن الاستفادة من الأموال المجمدة بصورة مؤقتة والموجودة بالمصارف وذلك عن طريق تمويلات قصيرة الأجل.

- تسهيل عملية التبادل التجاري بإستخدام الإعتمادات المستندية والتي تمثل أحد أشكال الإئتمان المصرفي إذ توفر طريقة سهلة للدفع في التجارة الخارجية.