الاختيار السالب Adverse selection

ما هو الاختيار السالب Adverse selection

يشير الاختيار السلبي بشكل عام إلى حالة يكون لدى البائعين فيها معلومات لا يملكها المشترون، أو العكس، حول بعض جوانب جودة المنتج. وفي حالة التأمين، يعتبر الاختيار السالب اختيار هؤلاء الذين في الوظائف الخطرة أو يمارسون أساليب عالية المخاطر للحصول على التأمين على الحياة. ولمحاربة الاختيار السالب، تقلل شركات التأمين من التعرض للمطالبات الكبيرة عن طريق الحد من التغطية أو زيادة العلاوات.

مفهوم الاختيار السالب

يحدث الاختبار السالب عندما يكون طرف واحد في المنظمة لديه معلومات التي تنفص عند الطرف الأخر، علاوة على أن عدم تناسق المعلومات عادة ما يؤدي إلى اتخاذ قرارات سيئة، مثل القيام بالمزيد من الأعمال مع ربح أقل أو قطاعات من السوق أكثر مخاطرة.    

الاختيار السالب في السوق

قد يكون لدى البائع معلومات أفضل من المشتري عن المنتجات والخدمات التي يتم عرضها، مما يضع المشتري في وضع سيء في المعاملة، على سبيل المثال، قد يصدر مديري الشركة أسهم عندما يكون على دراية بأن سعر السهم مرتفع مقارنة مع السعر الفعلي، حيث يمكن للمشتري أن ينتهي من شراء الأسهم المرتفعة السعر ويتعرض للخسارة المالية، وفي سوق السيارات المستعملة، قد يكون البائع على علم بعيوب السيارة ويعرض على المشتري مبلغ أكبر دون الكشف عن العيب.

الاختيار السالب في التأمين

وبسبب الاختيار السالب، تجد شركات التأمين أن الأشخاص ذات المخاطر المرتفعة لديهم رغبة أكبر في أخذ ودفع أقساط بشكل أكبر للسياسات، فإذا قامت الشركة بفرض سعر متوسط، سيقوم العملاء ذو المخاطر المرتفعة فقط بالشراء، وتتحمل الشركة الخسائر المالية من خلال دفع المزيد من الفوائد والمستحقات، ومع ذلك، ومن خلال زيادة الأقساط لحاملي السياسة ذات المخاطر المرتفعة، فإن الشركة لديها المزيد من الأموال التي تسدد تلك الفوائد، على سبيل المثال، تفرض شركة تأمين على الحياة علاوات أعلى لسائقي سيارات السباق، وتفرض شركة التأمين على السيارات المزيد على العملاء الذين يعيشون في منطقة يرتفع فيها مستوى الجريمة، وأيضا شركة تأمين صحي تفرض علاوات أعلى على العملاء الذين يدخنون، وعلى العكس من ذلك، فإن العملاء الذين لا ينخرطون في السلوكيات الخطيرة من المحتمل أن يكونوا أقل عرضه للدفع للتأمين نظرا لزيادة تكاليف السياسة.  

حلول مشكلة الاختيار السلبي

في حالة التأمين، فإن تجنب الاختيار السالب يتطلب تحديد مجموعة من الأشخاص ذو مخاطر أكثر من الأشخاص العاديين ويفرض عليهم المزيد من المال، على سبيل المثال، تمر شركات التأمين على الحياة بالاكتتاب عند التقييم سواء كان لإعطاء مقدم الطلب السياسة وما هو قسط التأمين الذي سوف يدفعه، وعادة ما يقوم مقدمو الشكاوى بتقييم طول مقدم الطلب، ووزنه، وصحته الحالية ، وتاريخه الطبي، وتاريخه العائلي، ومهنته، وهواياته، وسجله الحافل، وأخطار نمط حياته مثل التدخين؛ حيث تؤثر كل هذه المشكلات على صحة مقدم الطلب وإمكانية قيام الشركة بدفع المطالبة، ثم تقوم بعد ذلك شركة التأمين بتحديد ما إذا كانت ستعطي المقدم السياسة وما هي العلاوة التي يجب دفعها مقابل تحمل تلك المخاطر.