قاموس الفوركس ومفاهيم القاموس المالي

التمويل الشخصي

Ads

ما هو التمويل الشخصي؟

التمويل الشخصي هو مصطلح يغطي إدارة أموالك بالإضافة إلى الادخار والاستثمار.
وتشمل الموازنة، والأعمال المصرفية، والتأمين، والرهون العقارية، والاستثمارات، وتخطيط التقاعد، والضرائب والتخطيط العقاري.
غالبًا ما يشير إلى الصناعة بأكملها التي تقدم خدمات مالية للأفراد والأسر وتقدم لهم المشورة بشأن الفرص المالية والاستثمار.

توضيح التمويل الشخصي

يتعلق التمويل الشخصي بتحقيق الأهداف المالية الشخصية.
سواء كان لديها ما يكفي لتلبية الاحتياجات المالية قصيرة المدى، أو التخطيط للتقاعد، أو الادخار لتعليم طفلك الجامعي.
كل هذا يتوقف على دخلك ونفقاتك ومتطلباتك المعيشية وأهدافك ورغباتك الفردية.
والخروج بخطة لتلبية تلك الاحتياجات في حدود القيود المالية.
ولكن لتحقيق أقصى استفادة من دخلك ومدخراتك، من المهم أن تصبح على دراية مالية.
حتى تتمكن من التمييز بين النصائح الجيدة والسيئة واتخاذ قرارات ذكية.

الأفكار الرئيسية حول التمويل الشخصي

– القليل من المدارس لديها دورات في كيفية إدارة أموالك.
لذلك من المهم معرفة الأساسيات من خلال المقالات والدورات والمدونات المجانية عبر الإنترنت؛ المدونة الصوتية؛ أو في المكتبة.

– ينطوي التمويل الشخصي الذكي على تطوير استراتيجيات تشمل وضع الميزانية.
وإنشاء صندوق للطوارئ، وسداد الديون، واستخدام بطاقات الائتمان بحكمة، والادخار للتقاعد، والمزيد.

ومن المهم أن تكون منضبطًا، ولكن من الجيد أيضًا معرفة متى تخرق القواعد.
فعلى سبيل المثال، الشباب الذين يُطلب منهم استثمار 10٪ إلى 20٪ من دخلهم للتقاعد.
قد يحتاجون إلى أخذ بعض هذه الأموال لشراء منزل أو سداد الديون بدلاً من ذلك.

استراتيجيات التمويل الشخصي

كلما بدأت التخطيط المالي بسرعة كلما كان ذلك أفضل.
لكن لم يفت الأوان أبدًا لإنشاء أهداف مالية لمنح نفسك وعائلتك الأمان والحرية المالية.
فيما يلي أفضل الممارسات والنصائح للتمويل الشخصي :

وضع ميزانية التمويل الشخصي

الميزانية ضرورية للعيش في حدود إمكانياتك وتوفير ما يكفي لتحقيق أهدافك طويلة المدى.
تقدم طريقة الميزانية 50/30/20 إطارًا رائعًا. ينهار مثل هذا:
يذهب 50٪ من راتبك أو صافي دخلك (بعد الضرائب) نحو الضروريات المعيشية.
مثل الإيجار، والمرافق، ومحلات البقالة، والنقل.
تم تخصيص 30٪ لتغطية نفقات أسلوب الحياة، مثل تناول الطعام في الخارج وتسوق الملابس.

20٪تذهب للمستقبل : سداد الديون والادخار لكل من التقاعد وحالات الطوارئ.
لم تكن إدارة الأموال أسهل من أي وقت مضى، وذلك بفضل العدد المتزايد من تطبيقات الميزانية الشخصية للهواتف الذكية.
التي تضع الأموال اليومية في راحة يدك.

إنشاء صندوق طوارئ عند التمويل الشخصي

من المهم أن “تدفع لنفسك أولاً” لضمان تخصيص الأموال للنفقات غير المتوقعة.
مثل الفواتير الطبية وإصلاح السيارات الكبيرة والإيجار إذا تم تسريحك والمزيد.
ما بين ثلاثة وستة أشهر من نفقات المعيشة هي شبكة الأمان المثالية.
يوصي الخبراء الماليون عمومًا بإخراج 20٪ من كل راتب شهريًا (وهو بالطبع ميزانيتك بالفعل).
بمجرد ملء صندوق “يوم ممطر” (لحالات الطوارئ أو البطالة المفاجئة)، لا تتوقف.
استمر في توجيه 20٪ شهريًا نحو أهداف مالية أخرى مثل صندوق التقاعد.

الحد من الديون

يبدو الأمر بسيطًا بما يكفي: لمنع خروج الديون عن نطاق السيطرة، لا تنفق أكثر مما تكسب.
بالطبع، على معظم الناس الاقتراض من وقت لآخر.
وأحيانًا يكون الدخول في الديون مفيدًا، إذا أدى إلى الحصول على أصل.
الحصول على قرض عقاري لشراء منزل هو مثال جيد على ذلك.
ولكن يمكن أن يكون التأجير في بعض الأحيان أكثر اقتصادية من الشراء المباشر.
سواء كنت تستأجر عقارًا، أو تستأجر سيارة، أو حتى تحصل على اشتراك في برامج الكمبيوتر.

استخدم بطاقات الائتمان بحكمة

يمكن أن تكون بطاقات الائتمان مصائد دين رئيسية.
ولكن من غير الواقعي عدم امتلاك أي منها في العالم المعاصر، ولديهم تطبيقات أخرى غير أداة لشراء الأشياء.
فهي ليست ضرورية لتحديد تصنيفك الائتماني فحسب، ولكنها أيضًا طريقة رائعة لتتبع الإنفاق، والتي يمكن أن تساعد كثيرًا في الميزانية.

ويجب إدارة الرصيد بشكل صحيح، مما يعني أنه من الأفضل أن يتم سداد الرصيد كل شهر.
أوعلى الأقل الاحتفاظ به بحد أدنى لمعدل استخدام الائتمان.
(أي الحفاظ على أرصدة حسابك أقل من 30٪ من إجمالي الائتمان المتاح لديك).
نظرًا لحوافز المكافآت الاستثنائية المعروضة في هذه الأيام (مثل استرداد النقود).
فمن المنطقي فرض رسوم على أكبر عدد ممكن من عمليات الشراء.

ومع ذلك، تجنب تجاوز الحد الأقصى لبطاقات الائتمان بأي ثمن، ودفع الفواتير دائمًا في الوقت المحدد.
إن إحدى أسرع الطرق لإفساد درجة الائتمان الخاصة بك هي دفع الفواتير باستمرار متأخرة.
أو حتى أسوأ من ذلك، عدم سداد المدفوعات.
يعد استخدام بطاقة الخصم طريقة أخرى للتأكد من أنك لن تدفع مقابل عمليات الشراء الصغيرة المتراكمة لفترة طويلة – بالفائدة.

مراقبة درجة الائتمان الخاصة بك

بطاقات الائتمان هي الوسيلة الرئيسية التي يتم من خلالها بناء درجة الائتمان الخاصة بك والحفاظ عليها.
لذا فإن مراقبة الإنفاق الائتماني يسير جنبًا إلى جنب مع مراقبة درجة الائتمان الخاصة بك.
إذا كنت ترغب في الحصول على عقد إيجار أو رهن عقاري أو أي نوع آخر من التمويل.
فستحتاج إلى سجل ائتماني قوي خلفك.
تتضمن العوامل التي تحدد درجاتك المدة التي كان لديك فيها رصيد، وسجل الدفع، ونسبة الائتمان إلى الدين.
يتم حساب درجات الائتمان بين 300 و850. وإليك طريقة تقريبية للنظر إليها:
720 = ائتمان جيد
650 = متوسط الائتمان
600 أو أقل = ضعف الائتمان
لدفع الفواتير، قم بإعداد الخصم المباشر حيثما أمكن (حتى لا تفوت أي دفعة أبدًا).
واشترك في وكالات إعداد التقارير التي تقدم تحديثات منتظمة لدرجة الائتمان.
من خلال مراقبة تقريرك، ستتمكن من اكتشاف ومعالجة الأخطاء أو النشاط الاحتيالي.

النظر إلى عائلتك

لحماية الأصول الموجودة في حوزتك والتأكد من اتباع رغباتك عند وفاتك.
تأكد من عمل وصية – وبناءً على احتياجاتك – ربما تقوم بإعداد صندوق ثقة واحد أو أكثر.
تحتاج أيضًا إلى النظر في التأمين: تأمين السيارات والمنزل والحياة والعجز والتأمين على الرعاية الطويلة الأجل.
وتأكد من مراجعة سياستك بشكل دوري للتأكد من أنها تلبي احتياجات عائلتك من خلال المعالم الرئيسية للحياة.
وتشمل الوثائق الهامة الأخرى الإرادة الحية وتوكيل الرعاية الصحية.
على الرغم من أن جميع هذه المستندات لا تؤثر عليك بشكل مباشر.
إلا أنها جميعها يمكن أن توفر لك الوقت والمصروف الأقرب لك عندما تمرض أو تصبح غير قادر على ذلك.
وبينما هم صغار، خذوا الوقت الكافي لتعليم أطفالكم قيمة المال وكيفية الادخار والاستثمار والإنفاق بحكمة.

سداد قروض الطلاب

هناك عدد لا يحصى من خطط سداد القروض واستراتيجيات خفض الدفع المتاحة للخريجين.
إذا كنت عالقًا بمعدل فائدة مرتفع، فإن سداد رأس المال بشكل أسرع يمكن أن يكون منطقيًا.
من ناحية أخرى، يمكن أن يؤدي تقليل السداد للفائدة فقط.
على سبيل المثال، إلى تحرير دخل آخر للاستثمار في مكان آخر.
وضع مدخرات التقاعد أثناء صغرك وسيحصل على أقصى فائدة من الفائدة المركبة.
بعض القروض الفيدرالية والخاصة مؤهلة حتى لخفض المعدل إذا كان المقترض يسجل في دفع السيارات.
تتضمن برامج السداد الفيدرالية المرنة التي تستحق الفحص ما يلي:
السداد التدريجي – يزيد تدريجياً من الدفعة الشهرية على مدى 10 سنوات.
سداد ممتد – يمتد القرض على مدى فترة يمكن أن تصل إلى 25 سنة.

خطة (ووفر) للتقاعد

قد يبدو التقاعد وكأنه على وشك الحياة، لكنه سيصل في وقت أقرب مما تتوقع.
يقترح الخبراء أن معظم الناس سيحتاجون إلى حوالي 80٪ من راتبهم الحالي عند التقاعد.
كلما بدأت صغر سنك، كلما استفدت أكثر مما يحب المستشارون تسميته سحر الفائدة المركبة.
إن تخصيص الأموال الآن للتقاعد الخاص بك لا يسمح له فقط بالنموعلى المدى الطويل.
ولكن يمكنه أيضًا تقليل ضرائب الدخل الحالية إذا تم وضع الأموال في صندوق خطة ذات مزايا ضريبية.
مثل حساب التقاعد الفردي (IRA) ، 401 ك) أو 403 (ب).
إذا عرض صاحب العمل خطة 401 (ك) أو 403 (ب)، فابدأ بالدفع إليها فورًا، خاصة إذا كانت تتطابق مع مساهمتك.
الاستثمار هو جزء واحد فقط من التخطيط للتقاعد.
تشمل الاستراتيجيات الأخرى الانتظار لأطول فترة ممكنة قبل اختيار الحصول على مزايا الضمان الاجتماعي.
(وهو أمر ذكي بالنسبة لمعظم الناس)، وتحويل بوليصة التأمين على الحياة إلى واحدة دائمة.

زيادة الاعفاءات الضريبية

بسبب قانون الضرائب المفرط التعقيد، يترك العديد من الأفراد مئات أو حتى آلاف الدولارات جالسين على الطاولة كل عام.
من خلال زيادة مدخرات الضرائب الخاصة بك إلى أقصى حد.
ستحرر الأموال التي يمكن استثمارها في تقليل الديون السابقة، وتمتعك بالحاضر وخططك المستقبلية.
تحتاج إلى البدء في كل عام توفير الإيصالات وتتبع النفقات لجميع الخصومات الضريبية الممكنة والإعفاءات الضريبية.
تبيع العديد من متاجر مستلزمات الأعمال “منظمي الضرائب” المفيد الذين تم تصنيف الفئات الرئيسية لديهم مسبقًا.
بعد أن تكون منظمًا، ستحتاج بعد ذلك إلى التركيز على الاستفادة من كل خصم ضريبي ورصيد متاح.
وكذلك لاتخاذ قرار بين الاثنين عند الضرورة.
باختصار، يؤدي الخصم الضريبي إلى تقليل مبلغ الدخل الذي تخضع للضريبة.
في حين أن الائتمان الضريبي يقلل فعليًا من مقدار الضريبة المستحقة عليك.
هذا يعني أن ائتمان الضريبة بقيمة 1000 دولار سيوفر لك أكثر من 1000 دولار خصم.

امنح نفسك فترة راحة

يمكن أن تبدو الموازنة والتخطيط مليئة بالحرمان. تأكد من أنك تكافئ نفسك بين الحين والآخر.
سواء كانت عطلة أو شراء أو ليلة عرضية في المدينة ، فأنت بحاجة إلى الاستمتاع بثمار عملك.
القيام بذلك يمنحك طعم الاستقلال المالي الذي تعمل بجد من أجله.
أخيرًا وليس آخرًا، لا تنسَ التفويض عند الحاجة.
على الرغم من أنك قد تكون مؤهلاً بما يكفي للقيام بالضرائب الخاصة بك أو إدارة محفظة من الأسهم الفردية.
فهذا لا يعني أنه يجب عليك ذلك.
قد يكون إنشاء حساب في شركة وساطة، وإنفاق بضع مئات من الدولارات على محاسب أو مخطط مالي طريقة جيدة لبدء التخطيط.
هام : يمكن أن تساعدك ثلاث سمات شخصية رئيسية في تجنب الأخطاء التي لا تعد ولا تحصى في إدارة أموالك الشخصية.
الانضباط والشعور بالتوقيت والانفصال العاطفي.

اظهر المزيد

مقالات ذات صلة

اترك تعليقاً

زر الذهاب إلى الأعلى
إغلاق
إغلاق