الرهن العقاري الثانوي subprime mortgage

ما هو الرهن العقاري الثانوي subprime mortgage

يعتبر الرهن العقاري الثانوي نوع من أنواع الرهون العقارية التي تصدر من قبل مؤسسة الإقراض للمقترضين ذوي التصنيفات الائتمانية المنخفضة، وكنتيجة للتصنيف الائتماني المنخفض للمقترض، لا يتم تقديم الرهون العقارية التقليدية لأن المقرض ينظر إلى المقترض على أنه مخاطرة أكبر من المتوسط للتخلف عن سداد القرض. وكثيراً ما تفرض مؤسسات الإقراض فائدة على الرهون العقارية عالية المخاطر بمعدل أعلى من الرهن العقاري التقليدي من أجل التعويض عن نفسها لتحمل المزيد من المخاطر.

مفهوم الرهن العقاري الثانوي

ويُعتقد بأن "الرهن العقاري الثانوي" يشير إلى سعر الفائدة المتصل بالرهن العقاري، وإذا اعتبر الرهن العقاري ثانوي، فإن الأشخاص في كثير من الأحيان تفترض أنه يدل على أن سعر الفائدة مرتفع، وعلى الرغم من أن الرهن العقاري الثانوي يشير في الواقع إلى درجة الائتمان أخذ الفرد للرهن العقاري، ويعتمد حجم سعر الفائدة المرتبط بالرهن العقاري الثانوي على أربع عوامل حسب الأهمية، درجة التصنيف الائتماني، وحجم الدفعة المقدمة، عدد المدفوعات المتأخرة على درجة الائتمان للمقترض وأنواع التخلف.

لذلك، فإن المقترضين لديهم تصنيفات ائتمانية أقل من 600، على سبيل المثال، غالباً ما يكونون عالقين في رهون عقارية عالية الفائدة ومعدلات فائدة أعلى لتتماشى مع تلك الرهونات، وبالإضافة إلى ذلك، فإن تسديد الفواتير المتأخرة أو الإعلان عن الإفلاس الشخصي يمكن أن يؤدي بشكل جيد إلى إقراض المقترضين في وضع يمكنهم فيه التأهل للحصول على قرض الرهن العقاري الثانوي. وبالتالي، فغالباً ما يكون من المفيد للأشخاص الذين لديهم درجات ائتمانية منخفضة أن ينتظروا فترة من الوقت وأن يبنوا نتائجهم قبل التقدم بطلب للحصول على قروض عقارية، وذلك للتأكد من أنهم مؤهلون للحصول على قرض عقاري تقليدي.

مثال على الرهن العقاري الثانوي

للذين يتذكرون، كان انهيار السوق عام 2008 وأزمة الإسكان يرجع في جزء كبير منه إلى تخلف عن السداد واسع النطاق في القروض العقارية عالية المخاطر، وفي الأساس، أعطيت العديد من المقترضين ما أصبح يطلق عليه القروض النينجا، والتي يتم منحها الرهون العقارية للأشخاص الذين لا يمتلكون دخل أو وظيفة أو أصول، وفي كثير من الأحيان، يتم إصدار تلك الرهون بدون مدفوعات مقدمة، ثم يجد المقترضون أنفسهم تحت وطأة انخفاض سوق الإسكان، مع قيمة منازلهم المنخفضة عن الرهون العقارية التي يملكوها، ويتم التخلف عن سداد العديد من تلك الرهون النينجا بسبب أسعار الفائدة المرتبطة بالقروض والتي يطلق عليها "النسبة المغرية، والتي تختلف في أسعار الفائدة التي تبدأ منخفضة وتضخمت على مدار الوقت، مما يجعلها من الصعوبة مما يجعل من الصعب جدا دفع مبدأ الرهن العقاري.

ومع ذلك، أخذت مرة أخرى الرهون العقارية الثانوية المحتملة في الارتفاع، واعتبارا من 2015، أفادت ويلز فاركو وبنك أمريكا، وأي مؤسسة مالية أخرى قد تعرض الرهن العقاري إلى الأفراد الذين لديهم أسعار تصنيف ائتماني في أزمة الاقتصاد 600

ومع ذلك، فإن الرهون العقارية المحتملة الثانوية آخذة في الارتفاع مرة أخرى. اعتبارًا من يونيو 2015، أفادت Wells Fargo وBank of America والمؤسسات المالية الأخرى أنها ستبدأ في تقديم قروض عقارية لأفراد لديهم تصنيفات ائتمانية في فترة 600 عامًا منخفضة.