قاموس الفوركس ومفاهيم القاموس المالي

المعاش المتغير

Ads

ما هو المعاش المتغير؟

المعاش المتغير هو نوع من عقد الأقساط، يمكن أن تختلف قيمته بناءً على أداء محفظة أساسية من الصناديق المشتركة.
وتختلف الأقساط السنوية المتغيرة عن الأقساط الثابتة، والتي توفر عائدًا محددًا ومضمونًا.

الأفكار الرئيسية حول المعاش المتغير

تستند قيمة الأقساط السنوية المتغيرة إلى أداء حافظة أساسية من الصناديق المشتركة التي يختارها مالك الأقساط.
من ناحية أخرى، توفر المعاشات الثابتة عائدًا مضمونًا.
توفر الأقساط السنوية المتغيرة إمكانية تحقيق عوائد أعلى ودخل أكبر من الأقساط السنوية الثابتة.
ولكن هناك أيضًا خطر انخفاض قيمة الحساب.

توضيح المعاش المتغير

هناك عنصران يساهمان في قيمة الأقساط المتغيرة :  رأس المال، وهو مبلغ المال الذي تدفعه في الأقساط، والعائدات التي تحققها استثماراتك السنوية الأساسية على الأصل على مدار الوقت.
النوع الأكثر شيوعًا من الأقساط المتغيرة هو الأقساط المؤجلة.
وغالبًا ما تستخدم لأغراض تخطيط التقاعد. فهي تهدف إلى توفير مصدر دخل منتظم (شهري، ربع سنوي، سنوي)، بدءًا من نقطة ما في المستقبل.

هناك أيضًا أقساط فورية تبدأ في دفع الدخل على الفور، ويمكنك شراء مبلغ سنوي بمبلغ إجمالي أو بسلسلة من الدفعات، وستنمو قيمة الحساب وفقًا لذلك.
في حالة الأقساط المؤجلة، وغالبًا ما يشار إليها بمرحلة التراكم.
ويتم تشغيل المرحلة الثانية عندما يطلب مالك الأقساط من شركة التأمين بدء تدفق الدخل، ويشار إليه غالبًا باسم مرحلة الدفع.
ولن تسمح لك معظم الأقساط السنوية بسحب أموال إضافية من الحساب بمجرد بدء مرحلة الدفع.
ويجب اعتبار المعاشات المتغيرة استثمارات طويلة الأجل، بسبب القيود المفروضة على عمليات السحب.
عادة، يسمحون بسحب واحد كل عام خلال مرحلة التراكم.ومع ذلك، إذا قمت بسحب خلال فترة الاستسلام للعقد.
والتي يمكن أن تصل إلى 15 عامًا، فسيتعين عليك بشكل عام دفع رسوم استسلام.

الأقساط المتغيرة مقابل الأقساط الثابتة

تم تقديم المعاشات السنوية المتغيرة في الخمسينيات كبديل للمعاشات الثابتة، والتي تقدم عائدًا مضمونًا. ولكن غالبًا منخفض.
أعطت الأقساط المتغيرة للمشترين فرصة للاستفادة من الأسواق الصاعدة.
من خلال الاستثمار في قائمة من الصناديق المشتركة التي تقدمها شركة التأمين.
كان الاتجاه الصعودي هو إمكانية تحقيق عوائد أعلى خلال مرحلة التراكم ودخل أكبر خلال مرحلة الدفع.

الجانب السلبي هو أن المشتري تعرض لمخاطر السوق، مما قد يؤدي إلى خسائر.
وعلى النقيض من ذلك، تفترض شركة التأمين، بمقابل سنوي ثابت، خطر تسليم أي عائد وعدت به.

مزايا وعيوب المعاش المتغير

عند تحديد ما إذا كان سيتم وضع الأموال في نظام متغير سنوي مقابل نوع آخر من الاستثمار.
يجدر تقييم هذه الإيجابيات والسلبيات.

الإيجابيات

– النمو المؤجل من الضرائب.

– تدفق الدخل المصمم لاحتياجاتك.

– إعانة وفاة مضمونة.

– الأموال خارج حدود الدائنين.

السلبيات

– أكثر خطورة من المعاشات الثابتة.

– استسلام الرسوم والعقوبات للانسحاب المبكر.

– رسوم عالية.

فيما يلي بعض التفاصيل لكل جانب.

مزايا : تزيد الأقساط المتغيرة الضريبة المؤجلة، لذلك لا يتعين عليك دفع الضرائب على أي مكاسب استثمارية حتى تبدأ بتلقي الدخل أو إجراء السحب.
وينطبق هذا أيضًا على حسابات التقاعد، مثل IRAs التقليدية و401 (k) s، بالطبع.
ويمكنك تكييف تدفق الدخل ليناسب احتياجاتك.
إذا ماتت قبل مرحلة الدفع، فقد يحصل المستفيدون على إعانة وفاة مضمونة.
إن الأموال في الأقساط السنوية محظورة على الدائنين وجامعي الديون الآخرين.
وينطبق هذا بشكل عام على خطط التقاعد.

سلبيات : تعتبر الأقساط السنوية المتغيرة أكثر خطورة من الأقساط السنوية لأن الاستثمارات الأساسية قد تفقد قيمتها.
إذا كنت بحاجة إلى سحب الأموال من الحساب بسبب حالة طوارئ مالية، فقد تواجه رسومًا للاستسلام.
قد تخضع أي عمليات سحب تقوم بها قبل سن 59½ لعقوبة ضريبية 10٪. يمكن أن تكون الرسوم على الأقساط المتغيرة ضخمة للغاية.

الخط السفلي : قبل شراء الأقساط السنوية المتغيرة، يجب على المستثمرين قراءة نشرة الإصدار بعناية.
لمحاولة فهم النفقات والمخاطر والصيغ لحساب مكاسب أو خسائر الاستثمار.

والأقساط هي منتجات معقدة، لذلك يمكن قول ذلك أسهل من فعله.
ضع في اعتبارك أنه بين الرسوم العديدة – مثل رسوم إدارة الاستثمار، ورسوم الوفيات، والرسوم الإدارية.
والرسوم المفروضة على أي فرسان إضافيين، يمكن أن تزيد نفقات الأقساط المتغيرة بسرعة.

اظهر المزيد

مقالات ذات صلة

اترك تعليقاً

زر الذهاب إلى الأعلى
إغلاق
إغلاق