قاموس الفوركس ومفاهيم القاموس المالي

تأمين مدى الحياة

Ads

تعريف تأمين مدى الحياة

تأمين مدى الحياة هو نوع من التأمين على الحياة يضمن دفع تعويضات الوفاة المذكورة إذا مات الشخص المشمول خلال فترة محددة.
بمجرد انتهاء المدة، يمكن لحامل الوثيقة تجديدها لفترة أخرى، أو تحويل السياسة إلى تغطية دائمة، أو السماح بإنهاء السياسة.

الأفكار الرئيسية

– يضمن التأمين على الحياة لمدة محددة دفع تعويضات الوفاة المذكورة للمستفيدين من المؤمن عليه إذا مات المؤمن عليه خلال مدة محددة.

– هذه الوثائق ليس لها قيمة بخلاف استحقاقات الوفاة المضمونة.
ولا تحتوي على عنصر ادخار كما هو موجود في منتج التأمين على الحياة بالكامل.

– تعتمد أقساط الحياة على المدى على عمر الشخص وصحته ومتوسط العمر المتوقع.
كيف يعمل مصطلح التأمين على الحياة

عند شراء بوليصة تأمين على الحياة لأجل، تحدد شركة التأمين الأقساط على أساس قيمة البوليصة وكذلك عمرك وجنسك وصحتك.
في بعض الحالات، قد يلزم إجراء فحص طبي.

قد تستفسر شركة التأمين أيضًا عن سجل القيادة والأدوية الحالية وحالة التدخين والمهن والهوايات وتاريخ العائلة.
إذا مت خلال مدة البوليصة، ستدفع شركة التأمين القيمة الاسمية لهذه الوثيقة إلى المستفيدين.
قد يستخدم المستفيدون هذه الإعانة النقدية – التي لا تخضع في معظم الحالات للضريبة.
لتسوية تكاليف الرعاية الصحية والجنازة أو دين المستهلك أو دين الرهن العقاري من بين أمور أخرى.
ومع ذلك، إذا انتهت صلاحية السياسة قبل وفاتك، فلا يوجد عائد.
قد تكون قادرًا على تجديد سياسة المدى عند انتهاء صلاحيتها، ولكن سيتم إعادة احتساب أقساط التأمين لعمرك وقت التجديد.

سياسات الحياة على المدى ليس لها قيمة بخلاف ضمان الوفاة المضمون.
لا يوجد عنصر مدخرات كما هو موجود في منتج التأمين على الحياة بالكامل.
نظرًا لأنها تقدم منفعة لفترة محدودة ولا تقدم سوى تعويض الوفاة.
فإن مدة الحياة عادة ما تكون أقل تكلفة تأمين على الحياة متاحة.

ويمكن لغير المدخنين الأصحاء البالغ من العمر 35 عامًا الحصول على سياسة قسط مستوى لمدة 20 عامًا.
بقيمة اسمية تبلغ 250000 دولار مقابل 20 إلى 30 دولارًا في الشهر.
شراء مكافئ طوال الحياة سيكون له أقساط أعلى بكثير ، ربما 200 دولار إلى 300 دولار في الشهر.
نظرًا لأن معظم وثائق التأمين على الحياة تنتهي صلاحيتها قبل دفع استحقاقات الوفاة.
فإن الخطر العام على شركة التأمين أقل من مخاطر التأمين على الحياة الدائمة.

تسمح المخاطر المنخفضة لشركات التأمين بتمرير وفورات في التكاليف للعملاء في شكل تخفيض أقساط التأمين.
عندما تفكر في مقدار التغطية التي يمكنك الحصول عليها مقابل دولاراتك الممتازة.
يميل التأمين على الحياة إلى أن يكون الخيار الأقل تكلفة للتأمين على الحياة.
يمكن أن تؤثر أسعار الفائدة والبيانات المالية لشركة التأمين واللوائح الحكومية أيضًا على الأقساط.
بشكل عام، غالبًا ما تقدم الشركات معدلات أفضل عند مستويات تغطية “نقطة الإيقاف”.
التي تبلغ 100000 دولار أمريكي و 250.000 دولار أمريكي و 500000 دولار أمريكي و 1000000 دولار أمريكي.

مثال على مصطلح تأمين مدى الحياة

يريد جورج البالغ من العمر ثلاثين عامًا حماية عائلته في حالة وفاته المبكرة.
يشتري بوليصة تأمين على الحياة لمدة 500.000 لمدة 10 سنوات بعلاوة 50 دولارًا في الشهر.
إذا مات جورج في غضون فترة 10 سنوات، فإن السياسة ستدفع للمستفيد من جورج 500000 دولار.
إذا مات بعد أن بلغ الأربعين من العمر، عندما تنتهي صلاحية الوثيقة، فلن يحصل المستفيد على أي منفعة.
إذا قام بتجديد الوثيقة، فستكون الأقساط أعلى من سياسته الأولية لأنها ستستند إلى سن 40 بدلاً من 30.
إذا تم تشخيص جورج بمرض عضال خلال فترة السياسة الأولى، فمن المحتمل ألا يكون مؤهلاً للتجديد بمجرد انتهاء هذه السياسة.
توفر بعض السياسات إعادة تأمين مضمونة (بدون إثبات للتأمين)، ولكن هذه الميزات، عند توفرها، تميل إلى جعل تكلفة السياسة أكثر.

أنواع التأمين على الحياة

هناك عدة أنواع مختلفة من التأمين على الحياة الأجل؛ الخيار الأفضل سيعتمد على ظروفك الفردية.

1- سياسات المستوى أو المستوى المتميز
توفر هذه التغطية لفترة محددة تتراوح من 10 إلى 30 سنة.
يتم إصلاح كل من منفعة الوفاة وقسط التأمين.
نظرًا لأن الخبراء الاكتواريين يجب أن يأخذوا في الاعتبار التكاليف المتزايدة للتأمين على مدى عمر فعالية الوثيقة.
فإن الأقساط أعلى نسبيًا من التأمين على الحياة المتجدد سنويًا.

2- سياسات مصطلح المتجددة السنوية
سياسات المصطلح القابل للتجديد السنوي ليس لها مصطلح محدد، ولكن يمكن تجديدها كل عام دون تقديم دليل على قابلية التأمين.
تتغير الأقساط من سنة إلى أخرى؛ كلما تقدم المؤمن عليه زادت الأقساط.
على الرغم من عدم وجود مصطلح محدد، يمكن أن تصبح الأقساط باهظة التكلفة مع تقدم العمر.
مما يجعل السياسة خيارًا غير جذاب للكثيرين.

3- تقليص سياسات المدى
هذه السياسات لها فائدة وفاة تنخفض كل عام، وفقًا لجدول زمني محدد مسبقًا.
يدفع حامل الوثيقة علاوة ثابتة ومستوية طوال مدة الوثيقة.
وكثيرا ما تستخدم سياسات الأجل المتناقص بالتوافق مع الرهن العقاري لمطابقة التغطية مع رأس المال المتناقص لقرض المنزل.

فوائد التأمين على الحياة

التأمين على الحياة الأجل جذابة للشباب مع الأطفال.
قد يحصل الآباء على كميات كبيرة من التغطية بتكاليف منخفضة إلى حد معقول.
عند وفاة أحد الوالدين، يمكن أن تحل المنفعة الكبيرة محل الدخل المفقود.
هذه السياسات مناسبة أيضًا للأشخاص الذين يحتاجون مؤقتًا إلى مبالغ محددة من التأمين على الحياة.
على سبيل المثال، يمكن لحامل الوثيقة أن يحسب أنه بحلول الوقت الذي تنتهي فيه السياسة.
لن يحتاج الناجون منه إلى حماية مالية إضافية أو سيكون لديهم تراكم أصول سائلة كافية للتأمين الذاتي.

التأمين على الحياة مقابل تأمين مدى الحياة

الاختلافات الرئيسية بين وثيقة التأمين على الحياة لأجل وسياسة التأمين الدائمة.
مثل التأمين الشامل على الحياة، هي مدة الوثيقة، وتراكم القيمة النقدية، والتكلفة.
الاختيار الصحيح لك يعتمد على احتياجاتك؛ وهنا بعض الأشياء في الاعتبار.

تكلفة الأقساط

سياسات الحياة المصممة مثالية للأشخاص الذين يريدون تغطية كبيرة بتكاليف منخفضة.
يدفع العملاء مدى الحياة المزيد من الأقساط مقابل تغطية أقل ولكن لديهم الأمان في معرفة أنهم محميون مدى الحياة.
في حين أن العديد من المشترين يفضلون القدرة على تحمل تكاليف الحياة طويلة الأجل.
فإن دفع أقساط التأمين لفترة طويلة وعدم الحصول على أي منفعة بعد انتهاء المدة هو ميزة غير جذابة.
عند التجديد، تزداد أقساط التأمين على الحياة مع تقدم العمر وقد تصبح باهظة التكلفة مع مرور الوقت.
في الواقع، قد تكون أقساط التأمين على الحياة لفترة التجديد أكثر تكلفة من أقساط التأمين على الحياة الدائمة.
التي ستكون في قضية بوليصة التأمين على الحياة الأصلية.

توافر التغطية

ما لم تضمن سياسة المدى سياسة قابلة للتجديد.
يمكن للشركة رفض تجديد التغطية في نهاية مدة السياسة إذا أصيب حامل الوثيقة بمرض خطير.
يوفر التأمين الدائم تغطية مدى الحياة، طالما يتم دفع أقساط التأمين.

قيمة الاستثمار

يفضل بعض العملاء التأمين الدائم على الحياة لأن الوثائق يمكن أن تحتوي على سيارة استثمار أو ادخار.
يتم تخصيص جزء من كل دفعة قسط للقيمة النقدية، والتي قد يكون لها ضمان النمو.
بعض الخطط تدفع أرباحًا، والتي يمكن دفعها أو الاحتفاظ بها عند الإيداع في الوثيقة.
مع مرور الوقت، قد يكون نمو القيمة النقدية كافياً لدفع أقساط التأمين على البوليصة.
هناك أيضًا العديد من المزايا الضريبية الفريدة.
مثل نمو القيمة النقدية المؤجلة من الضرائب والوصول المعفي من الضرائب إلى الجزء النقدي.
يحذر المستشارون الماليون من أن معدل نمو السياسة ذات القيمة النقدية غالبًا ما يكون ضعيفًا مقارنة بالأدوات المالية الأخرى.
مثل الصناديق المشتركة والصناديق المتداولة في البورصات (ETFs).
أيضا، غالبا ما يتم تخفيض الرسوم الإدارية الكبيرة في معدل العائد.
وبالتالي، فإن العبارة الشائعة “شراء مصطلح واستثمار الفرق”.
ومع ذلك، يكون الأداء ثابتًا ومميزًا من الناحية الضريبية، وهي ميزة في الوقت الذي تكون فيه سوق الأسهم متقلبة.

عوامل أخرى

على ما يبدو، لا توجد إجابة واحدة يناسب الجميع مقابل المصطلح مقابل مناقشة التأمين الدائم.
تشمل العوامل الأخرى التي يجب مراعاتها ما يلي :

– هل معدل العائد المكتسب على الاستثمارات جذاب بما فيه الكفاية؟
– هل تحتوي السياسة الدائمة على مخصص قرض وميزات أخرى؟
– هل يملك حامل الوثيقة أو يعتزم الحصول على عمل يتطلب تغطية تأمينية؟
– هل يلعب التأمين على الحياة دورًا في تأمين الضرائب على عقار كبير؟

تأمين مدى الحياة مقابل التأمين على الحياة للتحويل

التأمين على الحياة الأجل القابل للتحويل هو سياسة مدى الحياة تتضمن متسابق التحويل.
الفارس الحق في تحويل سياسة سارية المفعول أو سياسة على وشك الانتهاء إلى خطة دائمة دون المرور.
من خلال الاكتتاب أو إثبات التأمين.
يجب أن يسمح لك متسابق التحويل بالتحويل إلى أي وثيقة دائمة تقدمها شركة التأمين دون قيود.

تتمثل الميزات الأساسية للمتسابق في الحفاظ على التصنيف الصحي الأصلي لمصطلح السياسة عند التحويل.
حتى إذا كان لديك مشاكل صحية في وقت لاحق أو أصبحت غير قابل للتأمين، وتقرر متى ومدة التغطية للتحويل.
أساس قسط السياسة الدائمة الجديدة هو عمرك عند التحويل.
بالطبع، ستزداد الأقساط الإجمالية بشكل ملحوظ، حيث أن التأمين على الحياة بالكامل أغلى من التأمين على الحياة.
الميزة هي الموافقة المضمونة بدون فحص طبي.
لا يمكن للظروف الطبية التي تتطور خلال فترة العمر أن تعدل الأقساط لأعلى.
ومع ذلك، إذا كنت ترغب في إضافة فرسان إضافيين إلى السياسة الجديدة.
مثل متسابق الرعاية على المدى الطويل ، فقد تحتاج الشركة إلى تأمين محدود أو كامل.

اظهر المزيد

مقالات ذات صلة

اترك تعليقاً

زر الذهاب إلى الأعلى
إغلاق
إغلاق