قاموس الفوركس ومفاهيم القاموس المالي

حساب مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC)

Ads

مفهوم حساب مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية

حساب مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) هو حساب مصرفي أو حساب ادخار من خلال شركة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC).
وهي وكالة اتحادية مستقلة مسؤولة عن حماية ودائع العملاء في حالة فشل البنك.
والحد الأقصى لمبلغ التأمين في حساب مؤهل هو 250،000 دولار لكل مودع.
ولكل بنك مؤمن على مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية ولكل فئة ملكية.
وهو ما يعني أنه إذا كان لديك ما يصل إلى هذا الرقم في حساب مصرفي وفشل البنك.
فإن مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية تقوم بتعويض أي خسائر تكبدتها.
وكذلك يجب توزيع أي مبلغ يتجاوز 250،000 دولار بين العديد من البنوك المؤمنة FDIC.

الأفكار الرئيسية

الحساب المؤمن لمؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) هو حساب مصرفي في مؤسسة تكون فيها الودائع محمية فيدرالياً من الفشل أو السرقة.
ومؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية هي وكالة تأمين على الودائع مدعومة فيدراليا حيث تدفع البنوك الأعضاء أقساط منتظمة لتمويل المطالبات.
والحد الأقصى لمبلغ التأمين حاليًا هو 250.000 دولار لكل مودع لكل بنك.

توضيح حساب مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية FDIC

لفهم كيف ولماذا تعمل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية، من الضروري فهم كيفية عمل نظام المدخرات والقروض الحديث.
حيث أن الحسابات المصرفية الحديثة ليست مثل صناديق الودائع الآمنة.
ولا يتم إيداع أموال المودعين في درج خزنة فردي للانتظار خاملاً حتى الانسحاب في المستقبل.
وعوضًا عن ذلك، تقوم البنوك بتحويل الأموال من حسابات المودعين لكي تقدم قروض جديدة، لأنها تريد استحداث إيرادات من الفائدة.
وكذلك تطلب الحكومة الفيدرالية من معظم البنوك الإبقاء على 10٪ فقط من جميع الودائع في متناول اليد.
وهو ما يعني أنه يمكن استخدام الـ 90٪ الأخرى لتقديم القروض.
وبعبارة أخرى، على سبيل المثال، إذا قمت بإيداع مصرفي بقيمة 1000 دولار.
فإنه يمكن للمصرف الخاص بك أن يأخذ 900 دولار من هذا الإيداع ويستخدمه لتمويل قرض سيارة أو رهن منزل.
ويسمى هذا النوع من الأعمال المصرفية “الخدمات المصرفية الاحتياطية الجزئية”.
حيث يتم الاحتفاظ بجزء صغير فقط من إجمالي الودائع كاحتياطيات في البنك.

وتوفر الخدمات المصرفية الاحتياطية الجزئية سيولة إضافية في أسواق رأس المال وتساعد على إبقاء أسعار الفائدة منخفضة.
لكنها يمكن أن تخلق أيضًا بيئة مصرفية غير مستقرة.
ومن الممكن أن يطلب عملاء البنك في وقت واحد أكثر من 10٪ من أموالهم في أي وقت.
فعندما يطلب الكثير من المودعين استرداد أموالهم، وهو ما يسمى “التشغيل المصرفي”، يجب على البنك أن يرفض بعض العملاء الخاليين.
حيث قد يفقد المودعون الآخرون الثقة ويطلبون أموالهم أيضًا، خشية ألا يتمكنوا من استرداد مدخراتهم.
وغالبًا ما يمكن أن يخلق هذا تأثيرًا شبيهًا بالعدوى ينتشر إلى بنوك أخرى، مما يؤدي إلى ذعر البنوك النظامية.

متطلبات حساب شركة تأمين الودائع الفيدرالية المؤمنة

إذا لم يستطع بنك مؤمن على مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) الوفاء بالتزامات الإيداع.
فإن مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية تتدخل وتدفع التأمين إلى المودعين على حساباتهم.
وبمجرد إعلان “فشل” البنك، يفترض من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية، التي تبيع أصول البنك وتسدد أي ديون مستحقة.
وعندما يفشل البنك، يستعيد أصحاب الحسابات أموالهم على الفور تقريبًا، حتى المبلغ المؤمن عليه.
وإذا تجاوزت ودائعهم هذا الحد، فسيتعين عليهم الانتظار حتى تبيع مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية أصول البنك لتعويض أي فائض.
كما يجب أن يكون الحساب المؤهل محتفظ به في بنك مشارك في برنامج مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية.
ويُطلب من البنوك المشاركة عرض لافتة رسمية في كل نافذة أو محطة للصراف حيث يتم تلقي الودائع بانتظام.
وأيضًا يمكن للمودعين التحقق مما إذا كان البنك عضوا في مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية من خلال البحث على FDIC.gov.

معلومة هامة :

العضوية في مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) اختيارية، حيث تمول البنوك الأعضاء تغطية التأمين من خلال مدفوعات الأقساط.
وبشكل أساسي، يتم تغطية جميع حسابات الودائع تحت الطلب التي تصبح التزامات عامة للبنك من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية.
كما يشمل أنوع الحسابات التي يمكن تأمينها من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC).
مثل أوامر السحب القابلة للتداول (NOW)، والتحقق، والادخار، وحسابات الودائع في سوق المال بالإضافة إلى شهادات الإيداع (CDs).
ويمكن أيضًا تأمين حسابات اتحاد الائتمان حتى 250.000 دولار أمريكي إذا كان اتحاد الائتمان عضوًا في إدارة الاتحاد الائتماني الوطني (NCUA).
وتتضمن الحسابات غير المؤهلة لتغطية مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) : صناديق الإيداع الآمنة وحسابات الاستثمار (التي تحتوي على الأسهم والسندات وما إلى ذلك).
هذا إلى جانب الصناديق المشتركة وسياسات التأمين على الحياة.
وكذلك يتم تأمين حسابات التقاعد الفردية (IRAs) حتى 250.000 دولار أمريكي، وحسابات الائتمان القابلة للإلغاء.
وذلك على الرغم من أن التغطية على الثقة القابلة للإلغاء تمتد إلى كل مستفيد مؤهل.

أمثلة على حسابات مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية المؤمنة

تضمن مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية الودائع ما يصل إلى 250،000 دولار لكل حساب لكل شخص.
وبالنسبة للحسابات المشتركة، يحصل كل مالك مشارك على الحماية الكاملة البالغة 250.000 دولار.
جنبا إلى جنب مع العديد من المزايا الأخرى للحساب المشترك.
فإن الزوجين أو الشركاء الذين لديهم حساب مشترك مع إيداع بقيمة 500،000 دولار أمريكي سيتم حمايتهم بالكامل.
وتتم إضافة حسابات متعددة في نفس البنك تحت نفس اسم صاحب الحساب معًا لأغراض تحديد مبلغ الودائع المؤمن عليها.
لذلك فإن الشخص الذي لديه حسابان في نفس البنك يبلغ إجماليهما 300000 دولار سيكون لديه 50000 دولار بدون حماية.
ومع هذا، فإن حدود الإيداع منفصلة لكل بنك مختلف، حتى لنفس المالك.لنفترض أن السيد “جون أتش دو” لديه 200.000 دولار في البنك “أ” و150.000 دولارًا إضافيًا في البنك “ب”.

وعلى الرغم من أن إجمالي ودائعه تتجاوز 250.000 دولار.
فإنه يعتبر مغطى بالكامل طالما أن كلا البنكين مؤمنان على مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية.
وإذا قام السيد “دو” بتحويل مبلغ 150.000 دولار أمريكي إلى البنك “أ”.
فسيخسر تغطية قدرها 100000 دولار أمريكي نظرًا لأن إجمالي إيداعه في البنك “أ” يبلغ الآن 350.000 دولار أمريكي.
هذا التأمين على الودائع يفيد المدخرين في أنهم لا يحتاجون إلا للقلق بشأن العثور على أفضل سعر فائدة.
هذا على حساب التوفير بدلاً من ما إذا كانت أموالهم آمنة.

تاريخ حسابات مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية

تم إنشاء مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية كجزء من قانون البنوك لعام 1933.
بعد فترة أربع سنوات شهدت ما يقرب من 10000 بنك أمريكي فاشلة أو علقت عملياتها.
وقد نتجت معظم حالات الإغلاق هذه عن ركض على البنك.
حيث لم تكن البنوك تمتلك ما يكفي من المال في خزائنها لتلبية طلبات سحب المودعين.
لذلك كان عليهم إغلاق أبوابهم، وترك العديد من العائلات دون الوصول إلى مدخراتهم.
وكان الغرض من مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) هو استعادة ثقة الأمريكيين المذعورين.
وذلك بعد تحطم سوق الأوراق المالية عام 1929 وبدء الكساد الكبير.

من الناحية النظرية

تعمل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية كحصن ضد الذعر المصرفي المستقبلي.
كما تؤمن مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC)، أو تضمن، قيمة جميع ودائع الطلب البنكي حتى مبلغ معين.
ومع تغطية الرقم الإجمالي المتزايد بشكل مطرد منذ إنشائه.
وفي أكتوبر 2008، رفع الكونجرس المبلغ الذي يغطيه تأمين الودائع من مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC).
فتم رفعه من 100000 دولار إلى 250.000 دولار حاليًا.
وقبل عام 2006، كانت مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) تمول نفسها.
وذلك من خلال صندوق التأمين المصرفي (BIF) وصندوق تأمين جمعيات الادخار (SAIF).
وكانت هذه تتكون أساسا من أقساط التأمين التي فرضتها مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية على البنوك الأعضاء للإسكان وحفظ أموالهم.

في عام 2005، وقع الرئيس جورج دبليو بوش على قانون إصلاح تأمين الودائع الفيدرالي لدمج الصناديق المنافسة.
ومنذ ذلك الحين، يتم ترك جميع أقساط التأمين في صندوق تأمين الودائع (DIF).
والتي يتم تغطية جميع الودائع المؤمنة من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية.

اعتبارات خاصة

لم يتم تمويل الصندوق الاحتياطي لمؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية بالكامل على الإطلاق.
في الواقع، عادة ما تكون مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية أقل من إجمالي تعرضها للتأمين بأكثر من 99 ٪.
ومنح الكونغرس مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) سلطة الاقتراض حتى 500 مليار دولار من وزارة الخزانة.
مما يجعل النظام مدعومًا بفاعلية من قبل الاحتياطي الفيدرالي.
وبعبارة أخرى، إذا استنفدت مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية خياراتها الأخرى، فستتدخل الحكومة لتقديم المزيد من الدعم المالي.
كما يمكن لمؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية أن تقترض أيضًا أموالًا من الخزانة في شكل قروض قصيرة الأجل.
حدث هذا خلال أزمة المدخرات والقروض في عام 1991.
عندما أجبرت مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية على اقتراض عدة مليارات من الدولارات لتغطية حسابات التوفير الفاشلة.

مزايا وعيوب حساب مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية

وفقًا لمؤشر حساب مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC).
لم يفقد أي مودع سنتًا من الأموال المؤمن عليها نتيجة لفشل البنك منذ ظهور التأمين لأول مرة في 1 يناير 1934.
وقد تم قياسه على أساس مزايا منع الذعر المصرفي.
وقد حققت مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية نجاحًا باهرًا – الولايات المتحدة لم يعاني الاقتصاد من ذعر مصرفي مشروع في أكثر من 80 عامًا من FDIC.
لا يحب الجميع مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية.
حيث يعتقد المنتقدون أن التأمين على الودائع القسرية يخلق مخاطر أخلاقية في النظام المصرفي.
كما يشجع المودعين والبنوك على الانخراط في سلوك أكثر خطورة.
ويجادلون بأن العملاء لا يحتاجون إلى رعاية أي بنك يقدم قروض أكثر أمانًا.
ذلك ما إذا كانت مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية ستقوم بإنقاذها جميعًا على أي حال.

اظهر المزيد

مقالات ذات صلة

اترك تعليقاً

زر الذهاب إلى الأعلى
إغلاق
إغلاق