شيك بلا رصيد كاف Non-sufficient funds

ما هو الشيك بلا رصيد كاف (NSF) Non-sufficient funds

الشيك بلا رصيد كاف (NSF) هي الحالة التي لا يوجد فيها رصيد كافي في الحساب الجاري لتغطية المعاملات، يصف الاختصار أيضًا الرسم المتكبد من هذه الشيكات، وبشكل عام، تُعرف شيكات NSF بالشيكات المرتجعة أو الشيكات السيئة، وإذا تلقى المصرف شيكًا مكتوبًا على حساب غير كافٍ، فيمكن للبنك رفض الدفع وتحميل صاحب الحساب رسوم NSF.

مفهوم شيك بلا رصيد كاف

يفرض البنك رسوم على الشيك بلا رصيد كاف عند إعادة شيكات الأموال غير الكافية، وتعتبر الرسوم التي تفرضها العديد من البنوك على الشيك بلا رصيد الكاف نقطة نزاع بين العملاء والبنوك، كما يدعي محامي العميل أنه منذ أن أصبحت الرسوم مبلغ ثابت والعملاء يمكن أن يدفعوا سعر فائدة إضافي أعلى فيما يخص عجز بسيط في حساباتهم،

ويزعم المدافعون عن حقوق المستهلكين أنه بما أن الرسوم عادة ما تكون مبلغًا ثابتًا، فقد يدفع العميل، في واقع الأمر، أسعار فائدة مرتفعة للغاية مقابل عجز صغير نسبيًا في حساباته. بدلا من ذلك، يجوز للبنك أن يحترم الشيك، ويترك صاحب الحساب لديه رصيد عجز، ولكن في هذه الحالة، لا يكون شيك بلا رصد كاف ولكن يكون سحب على المكشوف، المسمى OD.

رسوم السحب على المكشوف ضد رسوم الشيك بلا رصيد كاف

تفرض البنوك رسوم الشيك بلا رصيد عند إعادة الشيكات ورسوم السحب على المكشوف عند قبول الشيكات التي تسحب من الحسابات الجارية، تخيل على سبيل المثال، أن شخصا ما لديه 100 دولار في حسابه الجاري، ويبدأ دفع شيكات  بالنظام الآلي ACH أو إلكتروني لعملية شراء بمبلغ 120 دولارًا، وإذا رفض البنك الذي يتعامل معه دفع الشيك، فإنه يتحمل رسوم الشيك بلا رصيد كاف، ويواجه أي عقوبات أو رسوم يقوم البائع بتقييمها مقابل الشيكات المرتجعة، وإذا قبل البنك الذي تتعامل معه الشيك ودفع البائع، فسينخفض رصيد الحساب الجاري إلى 20 دولارًا ويتكلف رسوم السحب على المكشوف.

قوانين الشيك بلا رصيد كاف

في عام 2010، أنشأت الحكومة الأمريكية مجموعة من القوانين الشاملة لإصلاح البنوك للتعامل مع رسوم السحب على المكشوف والشيك بلا رصيد كاف بين القضايا المصرفية الاستهلاكية الأخرين وبموجب القوانين، يمكن للمستهلكين اختيار حماية السحب على المكشوف من خلال بنوكهم، ويؤثر اختيار حماية السحب على المكشوف في معاملات بطاقات الائتمان والسحب الآلي بشكل خاص.

على سبيل المثال، يكون لدى الشخص 20 دولارًا في حساب التدقيق الخاص به ويحاول إجراء عملية شراء بقيمة 40 دولارًا باستخدام بطاقة خصم أو شيك، وإذا لم يوافق على خطة السحب على المكشوف الخاصة بمصرفه، فسيتم رفض المعاملة من قِبل بائع التجزئة، ولكن إذا تم اختياره، فقد يتم قبول المعاملة، وقد يقوم البنك بتقييم رسوم السحب على المكشوف، وإذا كتب شيكًا بمبلغ 40 دولارًا أمريكيًا، فقد يحترمه البنك ويقيم رسم السحب على المكشوف أو يرفضه ويقيم رسوم صندوق الأمن القومي، بغض النظر عما إذا كان قد اختار برنامج السحب على المكشوف.

تجنب رسوم الشيك بلا رصيد كاف

يمكن لعملاء البنك تجنب رسوم الشيك بلا رصيد كاف عن طريق الاحتفاظ بمبالغ إضافية من النقد في حسابات التدقيق الخاصة بهم بحيث لا يقومون بسحب الحسابات عن طريق الخطأ، بالإضافة إلى ذلك، يجب على العملاء مراقبة استخدام الشيكات وبطاقات الخصم المباشر والرسوم الآلية التي تعتبر من الأسباب الشائعة للسحب على المكشوف.