قاموس الفوركس ومفاهيم القاموس المالي

قرض الرهن العقاري

Ads

ما هو قرض الرهن العقاري؟

قرض الرهن العقاري الثانوي هو نوع من القروض يتم تقديمه بسعر أعلى من رأس المال.
للأفراد غير المؤهلين للحصول على قروض بسعر فائدة رئيسي.
وفي كثير من الأحيان تم رفض المقترضين ضعاف الملاءة من قبل المقرضين التقليديين بسبب تصنيفاتهم الائتمانية المنخفضة.
أو العوامل الأخرى التي تشير إلى أن لديهم فرصة معقولة للتخلف عن سداد الديون.

الأفكار الرئيسية

قروض الرهن العقاري لديها معدلات فائدة أعلى من سعر الفائدة الرئيسي.
وعمومًا ، يكون للمقترضين من أصحاب القروض ضعيفة الملاءة تصنيفات ائتمانية منخفضة.
أو الأشخاص الذين يُنظر إليهم على أنهم عرضة للتخلف عن سداد القرض.
يمكن أن تختلف أسعار الفائدة لقروض الرهن العقاري الثانوي بين المقرضين، لذا من الأفضل التسوق قبل اختيار أحدهم.

كيف يعمل قرض الرهن العقاري؟

عندما تقرض البنوك بعضها البعض أموالاً في منتصف الليل لتغطية متطلبات الاحتياطي الخاصة بها.
فإنها تفرض على بعضها سعر الفائدة الأساسي، وهو سعر فائدة يعتمد على سعر الأموال الفيدرالية.
الذي تحدده لجنة السوق المفتوحة الفيدرالية التابعة لبنك الاحتياطي الفيدرالي. كما يوضح موقع بنك الاحتياطي الفيدرالي.
“على الرغم من أن مجلس الاحتياطي الفيدرالي ليس له دور مباشر في تحديد سعر الفائدة الأساسي.
فإن العديد من البنوك تختار تحديد أسعارها الأساسية استنادًا جزئيًا إلى المستوى المستهدف لسعر الأموال الفيدرالية.
المعدل الذي تفرضه البنوك على بعضها البعض للقروض قصيرة الأجل – التي أنشأتها اللجنة الفيدرالية للسوق المفتوحة “.

من عام 1947 إلى عام 2019 ، تذبذب السعر الأساسي من 1.75٪ إلى 21.5٪ إلى 5.25٪ (اعتبارًا من أغسطس 2019).
في آخر اجتماع عقد في 18 سبتمبر 2019، خفض بنك الاحتياطي الفيدرالي سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية إلى 1.75٪ لـ2٪.
مما قد يؤدي إلى انخفاض سعر الفائدة الرئيسي إلى 5٪.
5.25٪، هو سعر الفائدة الرئيسي للولايات المتحدة كما هو محدد في 31 يوليو 2019.

قرض الرهن العقاري الثانوي

يلعب السعر الأساسي دوراً كبيراً في تحديد الفائدة التي تفرضها البنوك على المقترضين.
تقليديا، تتلقى الشركات والمؤسسات المالية الأخرى معدلات مساوية أو قريبة جدا من السعر الأساسي.
يحصل عملاء التجزئة الذين يتمتعون بائتمان جيد وسجلات ائتمانية قوية ممن يأخذون الرهون العقارية وقروض الأعمال الصغيرة وقروض السيارات.
على معدلات أعلى قليلاً من المعدل الأساسي، ولكن بناءً على ذلك. المتقدمون الذين لديهم درجات ائتمان منخفضة.
أو عوامل خطر أخرى يتم تقديم أسعار من قبل المقرضين وهي أعلى بكثير من السعر الأساسي.
ومن هنا مصطلح “قرض الرهن العقاري الثانوي”.

المبلغ المحدد للفائدة المفروضة على قرض الرهن العقاري لم يتم وضعه في حجر.
قد لا يقوم المقرضون المختلفون بتقييم مخاطر المقترض بنفس الطريقة.
وهذا يعني أن المقترض على القروض العقارية ضعيفة الملاءة لديه فرصة لتوفير بعض المال عن طريق التسوق.
ومع ذلك، بحكم التعريف، فإن جميع أسعار القروض عالية المخاطر أعلى من السعر الأساسي.

أيضًا، قد يتعثر المقترضون عن طريق الخطأ في سوق الإقراض عالي المخاطر.
خلال، مثلًا، الاستجابة لإعلان عن رهون عقارية عندما يكونون مؤهلين للحصول على معدل أفضل مما يتم تقديمه عند متابعة الإعلان.
يجب على المقترضين التحقق دائمًا.
لمعرفة ما إذا كانوا مؤهلين للحصول على سعر أفضل من السعر الذي تم تقديمه لهم في الأصل.

يمكن أن تترجم أسعار الفائدة المرتفعة على قروض الرهن العقاري إلى عشرات الآلاف من الدولارات.
في مدفوعات فائدة إضافية على مدى فترة الرهن.

اعتبارات خاصة حول قرض الرهن العقاري

بالنسبة للقروض كبيرة الأجل، مثل الرهون العقارية، غالبًا ما تُترجم نقاط الفائدة الإضافية.
إلى عشرات الآلاف من الدولارات من مدفوعات الفوائد الإضافية على مدى فترة القرض.
وهذا يمكن أن يجعل سداد قروض الرهن العقاري صعبًا للمقترضين ذوي الدخل المنخفض.
كما حدث في أواخر العقد الأول من القرن الحادي والعشرين.
وفي عام 2007 ، بدأت أعداد كبيرة من المقترضين الذين يحملون رهون عقارية ضعيفة التخلف عن السداد.
في نهاية المطاف، كان انهيار القروض العقارية ضعيفة الملاءة مساهماً هاماً في الأزمة المالية والكساد الكبير الذي أعقب ذلك.

ونتيجة لذلك، خرج عدد من البنوك الكبرى من أعمال الإقراض عالي المخاطر. لكن في الآونة الأخيرة، بدأ هذا يتغير.
في حين أن أي مؤسسة مالية يمكن أن تقدم قرضا بمعدلات الرهن العقاري الثانوي.
هناك مقرضون يركزون على القروض العقارية عالية المخاطر بمعدلات عالية.
يمكن القول أن هؤلاء المقرضين يمنحون المقترضين الذين يواجهون صعوبة في الحصول على أسعار فائدة منخفضة القدرة.
على الوصول إلى رأس المال للاستثمار أو تنمية أعمالهم أو شراء المنازل.

غالبًا ما يُعتبر إقراض الرهن العقاري الثانوي إقراضًا استفزازيًا.
وهو ممارسة منح القروض للمقترضين بأسعار غير معقولة وحبسهم في الديون أو زيادة احتمالية تخلفهم عن السداد.
ومع ذلك، قد يكون الحصول على قرض الرهن العقاري خيارًا معقولًا إذا كان القصد منه سداد ديون بمعدلات فائدة أعلى.
مثل بطاقات الائتمان، أو إذا لم يكن لدى المقترض وسائل أخرى للحصول على الائتمان.

اظهر المزيد

مقالات ذات صلة

اترك تعليقاً

زر الذهاب إلى الأعلى
إغلاق
إغلاق