قرض عقاري بسعر فائدة متغير An adjustable-rate mortgage

ما هو القرض العقاري بسعر فائدة متغير An adjustable-rate mortgage

يعتبر القرض العقاري بسعر فائدة متغير (ARM) نوع من الرهون العقارية التي تطبق فيها معدل الفائدة على الأرصدة القائمة المتنوعة خلال عمر القرض، ع يتم تعديل سعر الفائدة الأولي لفترة من الزمن، بعد أن يعاد بشكل دوري، وعادة ما تكون كل سنة أو كل شهر، ويعاد سعر الفائدة بناء على معيار أو مؤشر بالإضافة إلى الفرق بين العرض والطلب الإضافي، والذي يطلق عليه هامش سعر الرهن القابل للتعديل.

والرهن العقاري ذي الفائدة المعدلة (ARM) هو نوع من الرهن العقاري يختلف فيه معدل الفائدة المطبق على الرصيد المستحق طوال فترة القرض. عادة، يتم تحديد سعر الفائدة الأولي لفترة من الزمن، وبعد ذلك يعاد تعيينه دوريًا، غالبًا كل عام أو حتى شهريًا. ويعاد سعر الفائدة بناء على معيار أو مؤشر بالإضافة إلى الفرق بين العرض والطلب الإضافي، والذي يطلق عليه هامش سعر الرهن القابل للتعديل.

يسمى أيضا معدل متغير أو الرهن العقاري بسعر فائدة عائم، حيث أن القرض العقاري بسعر فائدة متغير يأخذ عدد من الأشكال المختلفة.

مفهوم القرض العقاري بسعر فائدة متغير.

عادة، يتم التعبير عن ARMs كرقمين. في معظم الحالات، يشير الرقم الأول إلى طول الفترة الزمنية التي يتم فيها تطبيق المعدل الثابت على القرض، ولكن لا توجد صيغة محددة تحدد ما يشير إليه الرقم الثاني. على سبيل المثال، يتميز الرهن العقاري القابل للتعديل 2/28 و3/27 بمعدل ثابت لمدة سنتين أو ثلاثة سنوات، على التوالي، يليها معدل عائم لمدة 28 أو 27 سنة المتبقية. على النقيض من ذلك، ويفتخر الرهن العقاري القابل للتعديل 5/1 بمعدل ثابت لمدة خمس سنوات، متبوعًا بمعدل متغير يضبط كل عام (يشار إليه بالواحد). وبالمثل، يبدأ القرض العقاري القابل للتعديل 5/5 بمعدل ثابت لمدة خمس سنوات ثم يضبط كل خمس سنوات. وعلى عكس هذه المعادلة، فإن معدل القرض العقاري القابل للتعديل 5/6 له معدل ثابت لمدة خمس سنوات، ثم يضبط كل ستة أشهر. إذا كنت تفكر في قرض قابل للتعديل، يمكنك مقارنة أنواع مختلفة من القرض العقاري القابل للتعديل باستخدام حاسبة الرهن العقاري.

ما هي المؤشرات والهوامش

ومع نهاية فترة السعر الثابت، كان القرض العقاري القابل للتعديل يرتفع وينخفض بناء على المؤشر بالإضافة إلى هامش محدد، وفي بعض الحالات، يتم ربط الرهون العقارية بواحده من ثلاثة مؤشرات: عائد الاستحقاق على سندات الخزانة لمدة عام، ومؤشر تكلفة الصناديق الحادية عشر، أو سعر الفائدة بين البنوك في لندن.

وعلى الرغم من أن سعر المؤشر يمكن أن يتغير، ويبقى الهامش كما هو، على سبيل المثال، إذا كان المؤشر 5% والهامش 2%، فإن الفائدة على الرهن العقاري تعدل إلى 7%، ومع ذلك، إذا كان المؤشر عند 2٪ فقط في المرة التالية التي يتم فيها تعديل سعر الفائدة، فإن السعر ينخفض إلى 4٪، بناءً على هامش القرض البالغ 2٪.

وفي الكثير من الحالات، يأتي الرهن العقاري القابل للتعديل بقبعات سعرية تحد من مدى ارتفاع المعدل أو مدى إمكانية تغيير المدفوعات بشكل كبير. وتحد حدود الأسعار الدورية من مقدار سعر الفائدة الذي يمكن أن يتغير من سنة إلى أخرى، في حين تحدد الحدود القصوى لسعر الفائدة مدى زيادة الفائدة على مدى فترة القرض. وأخيرًا، هناك قيود على الدفع تحدد مقدار الزيادة في دفعات الرهن العقاري الشهرية. وتزداد تفاصيل الأحرف الاستهلالية للدفع بالدولار بدلاً من اعتمادها على النقاط المئوية.