قاموس الفوركس ومفاهيم القاموس المالي

قروض الائتمان الخمسة

Ads

تعريف قروض الائتمان الخمسة

قروض الائتمان الخمسة هي نظام يستخدمه المقرضون لقياس الجدارة الائتمانية للمقترضين المحتملين.
يزن النظام خمس خصائص للمقترض وشروط القرض، محاولاً تقدير فرصة التخلف عن السداد، وبالتالي خطر الخسارة المالية للمقرض.
إن شهادات الائتمان الخمسة هي الشخصية, القدرة ورأس المال, الضمانات والشروط.

الأفكار الرئيسية

– قروض الائتمان الخمسة هي نظام يستخدمه المقرضون لقياس الجدارة الائتمانية للمقترضين المحتملين، ويتكون من خماسية من الخصائص.

– القرض الأول هو رمز – ينعكس في التاريخ الائتماني لمقدم الطلب.

– الثاني هو السعة – نسبة الدين إلى الدخل لمقدم الطلب.

-الثالث هو رأس المال – مقدار المال الذي يمتلكه مقدم الطلب.

– الرابع هو ضمانات – أصل يمكن أن يعود أو يعمل كضمان للقرض.

– الخامس هو الشروط – الغرض من القرض والمبلغ المعني وأسعار الفائدة السائدة.

أساسيات قروض الائتمان الخمسة

تتضمن طريقة الخمسة قروض الائتمانية لتقييم المقترض مقاييس كمية ونوعية.
قد ينظر المقرضون إلى تقارير ائتمان المقترض,عشرات الائتمان, بيانات الدخل, المستندات الأخرى ذات الصلة بالحالة المالية للمقترض.
هم أيضا النظر في معلومات حول القرض نفسه.

1- قروض الائتمان الخمسة “الشخصية”

على الرغم من أنه يطلق عليه الشخصية، فإن أول إئتمان يشير بشكل أكثر تحديدًا إلى تاريخ الائتمان.
سمعة المقترض أو سجل حافل لسداد الديون.تظهر هذه المعلومات في تقارير الائتمان للمقترض.
تم إنشاؤها بواسطة مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة Experian, TransUnion, Equifax.

تحتوي تقارير الائتمان على معلومات تفصيلية حول المبلغ الذي اقترضه مقدم الطلب في الماضي وما إذا كان قد سدد القروض في الوقت المحدد.
وتحتوي هذه التقارير أيضًا على معلومات حول حسابات التحصيل والإفلاس، وتحتفظ بمعظم المعلومات لمدة سبع إلى 10 سنوات.

ملاحظة : يمكن للمقرضين أيضًا مراجعة تقرير الرهن والأحكام، مثل LexisNexis RiskView.
من أجل تقييم مخاطر المقترض قبل إصدار الموافقة على القرض الجديد.
تساعد المعلومات الواردة في هذه التقارير المقرضين في تقييم مخاطر الائتمان للمقترض.

على سبيل المثال، تستخدم FICO (المعروفة سابقًا باسم Fair Isaac Corporation).
وهي شركة رائدة لتقييم الائتمان، المعلومات الموجودة في تقرير ائتمان المستهلك لإنشاء درجة ائتمان.
وهي أداة يستخدمها المقرضون للحصول على لقطة سريعة للجدارة الائتمانية قبل النظر في تقارير الائتمان.
تتراوح درجات FICO من 300-850 وهي مصممة لمساعدة المقرضين على توقع احتمالية قيام مقدم الطلب بسداد قرض في الوقت المحدد.
شركات أخرى، مثل Vantage، نظام تسجيل تم إنشاؤه بالتعاون مع Experian, Equifax, TransUnion، كما توفر معلومات للمقرضين.
العديد من المقرضين لديهم الحد الأدنى من متطلبات درجة الائتمان قبل أن يكون المتقدم مؤهلا للحصول على موافقة على قرض جديد.
الحد الأدنى لمتطلبات درجة الائتمان تختلف من مقرض إلى مقرض ومن منتج قرض إلى آخر.
القاعدة العامة هي أنه كلما ارتفعت درجات ائتمان المقترض، زادت احتمالية الحصول على موافقة.
يعتمد المقرضون أيضًا بانتظام على درجات الائتمان كوسيلة لتحديد معدلات وشروط القروض.
والنتيجة هي غالبًا عروض قروض أكثر جاذبية للمقترضين الذين لديهم ائتمان جيد إلى ممتاز.

2- السعة

تقيس القدرة قدرة المقترض على سداد القرض بمقارنة الدخل مقابل الديون المتكررة وتقييم نسبة الدين إلى الدخل للمقترض (DTI).
يحسب المقرضون DTI عن طريق جمع إجمالي مدفوعات الديون الشهرية للمقترض وقسمة ذلك على الدخل الشهري الإجمالي للمقترض.
وكلما انخفض DTI الخاص بالمتقدم، كانت فرصة التأهل للحصول على قرض جديد أفضل.
كل مقرض مختلف، لكن العديد من المقرضين يفضلون أن يكون DTI لمقدم الطلب حوالي 35 ٪ أو أقل.
وذلك قبل الموافقة على طلب للحصول على تمويل جديد.

من الجدير بالذكر أنه في بعض الأحيان يُحظر على المقرضين إصدار قروض للمستهلكين الذين يعانون من زيادة في معدلات DTI.
على سبيل المثال، يتطلب التأهل للحصول على قرض عقاري جديد.
على سبيل المثال، أن يحصل المقترض على DTI بنسبة 43٪ أو أقل.
حتى يضمن قدرة المقترض على تحمل الدفعات الشهرية للقرض الجديد بشكل مريح، وفقًا لمكتب الحماية المالية للمستهلك.
بالإضافة إلى فحص الدخل، ينظر المقرضون في طول الوقت الذي تم فيه توظيف مقدم الطلب في وظيفتهم الحالية واستقرارهم الوظيفي في المستقبل.

3-  رأس المال

كما يعتبر المقرضون أي رأس مال يضعه المقترض لاستثمار محتمل.
المساهمة الكبيرة من قبل المقترض تقلل من فرصة التخلف عن السداد.
على سبيل المثال، يجد المقترضون الذين يمكنهم دفع دفعة أولى على المنزل.
على سبيل المثال، أنه من الأسهل الحصول على قرض عقاري.
حتى الرهون العقارية الخاصة المصممة لجعل ملكية المنازل في متناول المزيد من الناس.
مثل القروض المضمونة من قبل إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) ووزارة شؤون المحاربين القدامى الأمريكية (VA).
تتطلب من المقترضين وضع ما بين 2 ٪ و 3.5 ٪ على منازلهم.

وتشير الدفعات المقدمة إلى مستوى جدية المقترض، الأمر الذي يمكن أن يجعل المقرضين أكثر راحة في تقديم الائتمان.
يمكن أن يؤثر حجم الدفعة الأولى أيضًا على معدلات وشروط قرض المقترض.
بشكل عام، تؤدي الدفعات المقدمة الأكبر إلى معدلات وشروط أفضل.
مع قروض الرهن العقاري، على سبيل المثال، فإن دفعة أولى بنسبة 20 ٪ أو أكثر.
من شأنها أن تساعد المقترض على تجنب شرط شراء تأمين الرهن العقاري الخاص الإضافي (PMI).

4- القروض الخمسة

الضمانات يمكن أن تساعد المقترض على تأمين القروض.
يمنح المقرض التأكيد على أنه إذا تخلف المقترض عن السداد على القرض.
فيمكن للمقرض استرداد شيء ما عن طريق استعادة الضمان.
غالبًا ما يكون الضمان هو الهدف الذي يقترضه المرء من أجل: قروض السيارات.

على سبيل المثال، مضمونة بالسيارات، والرهون العقارية مضمونة بالمنازل.
لهذا السبب، يُشار أحيانًا إلى القروض المدعومة بضمانات على أنها قروض مضمونة أو ديون مضمونة.
تعتبر بشكل عام أنها أقل خطورة بالنسبة للمقرضين لإصدارها.
ونتيجة لذلك، يتم عادة تقديم القروض المضمونة بشكل من أشكال الضمانات.
بأسعار فائدة أقل وبشروط أفضل مقارنة بأشكال التمويل الأخرى غير المضمونة.

5- الشروط

تؤثر شروط القرض، مثل سعر الفائدة ومبلغ رأس المال، على رغبة المقرض في تمويل المقترض.
يمكن أن تشير الشروط إلى كيف ينوي المقترض استخدام الأموال.
خذ بعين الاعتبار المقترض الذي يتقدم بطلب للحصول على قرض سيارة أو قرض تحسين المنزل.
بالإضافة إلى ذلك، قد ينظر المقرضون في ظروف خارجة عن سيطرة المقترض.
مثل حالة الاقتصاد أو اتجاهات الصناعة أو التغييرات التشريعية المعلقة.

اظهر المزيد

مقالات ذات صلة

اترك تعليقاً

زر الذهاب إلى الأعلى
إغلاق
إغلاق